车主应该如何投保汽车保险（基本篇）zz 久久保险网

发信人: Adaxu (有钱了就喝屈臣士的水), 信区: AutoWorld
标  题: 车主应该如何投保汽车保险（基本篇）zz 久久保险网
发信站: 水木社区 (Thu Sep  4 11:45:08 2008), 站内

最近换工作了，也开始接触一些保险方面的知识。在版上看见好多人有和我当初一样的问题。写一些自己知道的事，但是不一定都对，不对的地方，大家请指正。
车险，这个每一辆车都是必须买的。价格和服务是大家关心的，有人关心两者，有人只关心其中一个。下面的文字或许有些枯燥，但对于车主特别是新手车主来说，花一点时间看看是非常值得的。

第一、先说各家财产保险公司名称吧。
        1)中国人民财产保险公司，简称人保或者中保。
        2)太平洋财产保险公司，简称太保。
        3)平安财产保险公司，简称平安。
        4)华泰财产保险公司，简称华泰。
        5)中国人寿财产保险公司，简称国寿财。
        6)中华联合财产保险公司，简称中华联合。
        7)大地财产保险公司，简称大地。
        8)太多了，不列举了。

第二、汽车保险险种大致分类：
1、基本险种：
1)交强险：这个就不用解释了，上就是了。
    2)车辆损失险：解释为被保险车辆刮，碰，蹭，撞； 保险公司给予赔偿，按一定百分比赔偿，不是全部赔偿哦。
    3)第三者责任险：解释为除被保险车辆以外的所有物体，人等； 保险公司给予赔偿，按一定百分比赔偿，不是全部赔偿。比如你撞了别人的车，对方的车手损失和人也受伤了以后，所有的赔付走这个保险。(要是三者是自己的家人的时候，保险公司不给赔付)
    4)全车盗抢险：解释为被保险车辆丢，盗，抢(除本车部分零件丢失外)，保险公司给予赔偿80%。
    5)车上人员伤亡险：解释为被保险车辆上的人受伤了以后可以用这个保险来赔付，保险公司按照一定百分比赔偿。其中还分为司机和乘客，一般要上的话，小车都是上5人(司机1人。乘客4人)。
以上就是号称四项基本主险。

2、不计免赔险。筒子们务必仔细看清楚，不计免赔险有好几类。(生活中常常看见这样的情况，有的保险代理人或者保险公司业务员，利用普通车主对该险种不熟悉，向你报出低价的不计免赔险，筒子们必须擦亮眼睛，很可能这是为了用低价吸引人，其中有一两项不计免赔险没给你上。)
    1)车辆损失险的不计免赔险：投保了此险种后，车辆损失险的情况， 保险公司对车损给予100%赔偿。 　
    2)第三者责任险的不计免赔险：投保了此险种后，第三者责任险的情况， 保险公司对车损给予100%赔偿；
    3)全车盗抢险不计免赔：解释为投保了此险种后，车辆盗抢的情况， 保险公司给予100%赔偿；
    4)车上人员伤亡险不计免赔：解释为投保了此险种后，车上人员受伤的情况， 保险公司给予100%赔偿；
    5)附加险不计免赔：其中车辆自燃险和划痕险有不计免赔，意思和以上一样。


3、其他附加险：
    1)玻璃单独破碎险解释为：被保险车辆的前、后、左、右风档玻璃在行驶过程中单独破碎的保险公司给予100%赔偿；
    2)车身划痕险解释为：您投保了此险种后，被保险车辆出现划伤的情况， 保险公司给予按比例赔偿，上附加险的不计免赔后100%赔付。
    3)还有一些涉水，车辆自燃险啊一般不建议上，没什么意义。
    4)指定驾驶员，这个只是对人保的保险单有意义。

补充：这里简单提下保险的条款，新的机动车保险条款出来了以后，有A/B/C三个条款，大部分公司用A款，其实作为车主不太需要关心这三款的细节差别，效果其实差不多。

第三、商业保险的价格和服务是肯定大家最关心的，这里先说说价格。
    在险种和每个险种的保险金额都相同的情况下，一般各家保险公司的保险单上打印的费用上下差别在几十块左右，没有什么区别。
    对于版上筒子们说的7折话题，其实只要符合一定的投保条件，保险公司都给打7折。所谓的一定投保条件，一般来说包括以下几点：1、车辆不是限制承保的稀 有车型或者老旧车型；2、保有量特别少的进口车型(比如迈巴赫，这个不保，或者费率上浮很多，不过有这个车的人估计不会在乎保险费用。)；3、有的保险公 司，第一年的新车不能打7折，要7~8折之间；4、还有的有点儿忘记了 ：)
    其中有一些特别的，有些保险公司要求车辆损失险要到一定金额才可以打7折，要不然只能7~8折。比如太平洋保险公司，这个要求车辆损失险上7W以上，同时还需要上全车盗抢险以后才可以打7折。
    
现在的销售途径：
    1)保险公司的业务员做的销售，对于保险公司自己的业务员，一般都是做渠道，比如4S店和修理厂或者是集团客户等，做自己个人客户的少，更多是代理机构 或者个人代理自己冒充为保险公司的人。保险公司自己的业务人员，一般有一部分的代理费用，但是比较少，价格方面没有太多的优势，所以他们自己做直接客户 少。
    2)代理机构的业务员和个人代理，保险公司要给代理机构或者个人代理部分的代理费用，一般都比保险公司自己的业务员的代理费多，所以他们的价格一般有一些优势。
这 其中，代理机构和个人代理有一些区别，个人代理中，有一些是长期做汽车保险的，自己个人有熟悉的保险公司和修理厂，在车主出险以后，自己个人来提供处理理 赔和维修的服务。友情提醒一下，有一些个人代理是只是为了眼前利益的，报出不计成本的低价让你投保，但等投保完了以后，就什么都不管了。
    对于保险代理机构，代理费用一般比个人代理高一点点，但是价格可能和个人代理差不多，都比保险公司直接的业务员优惠一些。代理机构一般都有合作多家的保 险公司和多家修理厂，由于专业代理机构的量比较大，一般和保险公司有协议，可以代理客户来做出险后的服务。一般来说，对投保的客户都会有出险后的服务，比 如代理定损、修理和理赔等。
    以上的渠道里面的业务员参差不齐，不乏有的人用低价骗你，一般用低价格骗你来投保的，到时候不是说这个价格没法出，就是给你偷偷的把不计免赔险拿掉一部分，总之，碰到离奇的低价，筒子们一定要当心，当然，即使报价合理，仔细了解你的合同也是必要的。
还 有要注意不足额投保问题，比如你的车目前新车的价格20w，投保车辆损失险的时候一般来说可以下浮一点，有可能17w就可以投保，但是有的业务员说13w 可以投保，这就要小心了，有可能是按照不足额投保，这样的话，以后理赔的时候可能会出问题。简单的说就是，即使上了所有的不计免赔险，理赔的时候也无法 100%赔付。
    3)电话车险，有三、四家有自己的电话车险，比如平安/太平洋/人保等。这些公司是把10％～15%的代理费用，以各种形式返回给客户，和代理机构的价 格差不多，很多客户选择电话投保。电话投保的时候，看清楚来电是不是电话车型的特别服务号，要是其他号码，10有89是别的个人代理冒充的，千万要注意。 由于保险公司自己的电话车险业务，一般都是归属集团的电话车型部门业务，而各地的售后理赔服务部门是归属各地分公司来花费建立的。电话业务不属于各地分公 司的业务，却要用分公司的售后服务，所以会出现这样的情况：地方的售后部门一看是电话车险投保的保单，有时候会有一些刁难，应对这个就要攒个人rp了。不 过最近有传闻，平安的电话直销业务好像要停了。
    合理的费用，一般小的保险公司为了抢市场，费用在7折以后，还有比较大的空间，这个就不说了。大的保险公司，比如人保，太平洋，平安，华泰等，一般来说在7折以后还有一部分的折扣。所以大家在7折以后还可以稍微侃侃价，就看你的口才和对方的心态了。
    车主的保险花费的比较是： 代理机构<=个人代理<保险公司电话直销或者保险公司业务员。(不排除保险公司业务员把自己的业务放在代理机构来做，同时将价格压低的情况。)
以上是商业保险的价格哦，希望能给大家一定的帮助。
    
交 强险最常见，所以单独说，由于有不少老司机相信自己的技术，有的司机就只是买交强险或者加上三者责任险。先说交强险规定的优惠，上一年度没有出现涉及到交 强险的事故的车，可以优惠10%，就是保单上的价格是850；上两年度没有出现涉及到交强险的事故的车，可以优惠20%，就是保单上的价格是760。要是 单独上交强险，这时候价格可以特别低，因为单独购买交强险，一般会出小保险公司的保单，大都可以优惠一部分，所以市场上出现低于700的。
对于商业保险和交强险的价格，保险公司会在不同的时期可能执行不同的代理费，所以不同时间可能在7折后折扣有所不同。

第四、该说服务了。
    1、几家大的保险公司分开说，小保险公司的就统一说了
1) 人保，这是车险市场的老大。在北京，人保的服务在北京各个区县支公司之间是有区别的，每个区的支公司自己和修理厂谈合作的。比如说修理厂A和海淀支公司合 作的，可以提供定损和直赔服务，海淀支公司出的保险单的车主只要到时候回来领车就是了。但是在朝阳支公司出的保险单，只能在这儿定损维修，车主要自己垫付 维修费用，然后去保险公司领款。
    2)太平洋/平安/华泰，这三家在北京采用的是全城通配服务，就是在北京出的保险单，在合作的有直赔服务的修理厂(一般是定损中心和分中心)都可以维修直赔。在有定损维修权(一般是合作定损维修厂家)，这些就和上面提到的人保支公司类似。
    3)中国人寿财产保险/大地等中型公司，一般在北京的定损中型和分中心都可以直赔，但是合作的修理厂数目不如以上4家多，特别是4S店少。
    4)中国联合和1）的人保类似，但是合作的修理厂数目不多，特别是4S店少。
    5)阳光/长安等小公司的，在北京的定损中型和分中心都可以直赔，但是合作的修理厂数目少。
以上说的维修厂包括各种资质的维修单位和4S店等。

2、代理机构和个人代理的服务。
    代理机构一般和保险公司有合作协议，可以代理客户做出险后的理赔等服务。
    个人代理一般就是自己个人提供服务，个人来给客户代理理赔等，有可能要客户一起陪同去。

3、修理厂(包括4S店)的服务。
    一般来说，修理厂有出保单的资格。在该修理厂出的保险单都可以享受出险后维修直陪服务，这有一个前提，要是双方事故的话，要求对方的车也必须在该维修厂维修，要不然也不能享受维修直赔服务。这一点所有的保险公司都一样，但是业务员一般不和你说。
    对于是定损中心或者分中心资格的修理厂，参见以上的保险公司提供的服务，不一定说一定要在4S店出保单。
第五、投保和出险的时候，你最好能知道的事情。
1)    在保险单上的价格，相同保险金额和险种的情况下，各家保险公司的保单价格几乎差不多。
2)    建议投保大的保险公司，后续服务更加完善。
3)    业务员经常说的全险，一定要问清楚是不是所有的不计免赔险都给上了，这里价格差别比较多。
4)    一般大的保险公司，代理价格或者业务员只会给你商业保险部分有优惠，交强险很少有优惠的，这个是合理的，因为大的保险公司对交强险没有什么代理费。
5)    业务员和你说的7折，不要管，只要你投保条件符合保险公司的规定，是个人都能给你7折，这也就是你保险单上的价格。
6)    在保险单上打印的价格基础上，一般商业保险部分还可以有一定折扣，大部分在10%~15%左右，不同的时候也就上下也就差几个点。
7)    拿到保单后注意看看，先打保险公司的电话验证真假，然后注意在保单的第一页上有没有新打印的特别约定等，这些条款可能导致你以后理赔有问题，一定要问清楚了。
8)    商业保险和交强险一定要在同一家公司出的保单，这样理赔才比较方便。
9)    双方事故出险后，要是责任不是特别清楚，立刻给交警和保险公司都报案。
10)    责任清晰的双方事故(比如追尾)，责任方给保险公司报案，同时可以双方签事故快速处理单。
11)    单方事故，先给保险公司打电话或者给你的保险代理机构(or 个人代理)打电话，来看看怎么处理比较好。
12)    给警察和保险公司打电话以后，要是自己不熟悉后续手续，最好给自己的代理打电话咨询或者协助办理手续。
13)    到事故主要责任方的保险公司定损中心定损，选择自己期望的维修厂或者去指定维修厂维修。
14)    修理厂或者保险代理机构去理赔领款，或者自己去理赔领款。

我想，能了解上述内容的精神，应该就差不多了。先这样吧，有什么不懂的，站内吧。